Calculer un prêt : mensualité en ligne

C’est le prêteur qui en décide, sur la base de vos revenus, de vos charges fixes et de votre apport propre. Les banques regardent surtout le rapport entre vos mensualités et vos revenus nets ; on cite souvent environ un tiers comme règle empirique, mais chaque banque fixe sa propre limite. Avec ce fichier, vous travaillez à l’envers : choisissez une mensualité que vous pouvez porter confortablement, encodez un taux et une durée, puis ajustez le montant jusqu’à retrouver cette mensualité. Dans l’exemple, 1 160 € par mois à 3,5 % sur vingt ans correspondent à 200 000 €.

Le taux nominal ou taux débiteur est le pourcentage avec lequel la banque calcule les intérêts sur votre capital restant dû ; c’est le chiffre que vous encodez dans ce fichier. Le taux annuel effectif global (TAEG) exprime le coût total du crédit en pourcentage annuel, frais de dossier, frais de gestion et assurances obligatoires compris. Selon le SPF Économie, tous ces frais sont inclus dans le TAEG, ce qui permet de comparer des crédits quels que soient le montant et la durée. Comparez donc toujours TAEG contre TAEG, jamais le taux nominal d’un prêteur au TAEG d’un autre.

Multipliez votre mensualité par le nombre de mois et retirez le capital emprunté. Pour 200 000 € sur vingt ans à 3,5 %, cela donne 240 × 1 159,92 € − 200 000 € = 78 381 €. Le même prêt sur quinze ans coûte 57 358 € d’intérêts, sur vingt-cinq ans 100 374 €. La durée pèse donc plus lourd qu’on ne le pense : emprunter cinq ans de plus coûte ici près de 22 000 € supplémentaires, en échange d’une mensualité inférieure de 159 €. Calculez donc toujours le total des intérêts, pas seulement la mensualité.

Le plus souvent oui, surtout les premières années, car chaque euro supplémentaire réduit directement le capital et ne produit donc plus d’intérêts. Dans l’exemple, 100 € de plus par mois raccourcissent la durée de 26 mois et économisent 9 413 € d’intérêts. Tenez toutefois compte de l’indemnité de remploi : pour un crédit à la consommation, elle est légalement plafonnée à 1 % du capital remboursé anticipativement (0,5 % s’il reste moins d’un an), pour un crédit hypothécaire à trois mois d’intérêts. Comparez aussi les intérêts économisés à ce que votre épargne rapporterait ailleurs.

Parce que les intérêts sont calculés chaque mois sur le capital que vous devez encore. Le premier mois de l’exemple, cela fait 200 000 € × 3,5 % ÷ 12 = 583,33 € d’intérêts ; sur la mensualité de 1 159,92 €, il reste 576,59 € pour le capital. Chaque mois, le solde baisse un peu, donc les intérêts diminuent et la part de capital augmente. Le dernier mois, vous payez encore 3,37 € d’intérêts et 1 156,55 € de capital. C’est pourquoi un remboursement supplémentaire pèse le plus au début et qu’un refinancement en fin de durée en vaut rarement la peine.