Comparer des prêts dans Excel

Que fait cet outil ?

À qui s’adresse-t-il ?

• Les particuliers qui ont reçu des offres de plusieurs banques pour un crédit logement, un prêt auto ou un prêt rénovation.
• Ceux qui ont consulté un courtier ou un site de comparaison et veulent vérifier les propositions eux-mêmes.
• Les indépendants et les PME qui ont sollicité plusieurs banques pour un crédit d’investissement et veulent comparer le coût total.
• Ceux qui veulent refinancer un prêt existant et savoir si la nouvelle proposition est vraiment moins chère une fois les frais comptés.

Que contient-il ?

• Feuille de saisie pour quatre offres au maximum, côte à côte : montant, durée, taux nominal et TAEG tels qu’ils figurent dans l’offre.
• Lignes pour les frais uniques (frais de dossier, frais d’expertise, frais de notaire pour une hypothèque) et les frais récurrents (assurance solde restant dû, assurance incendie).
• Calcul automatique de la mensualité de chaque offre avec la formule des annuités.
• Coût total par offre : intérêts sur toute la durée plus tous les frais, et le total que vous remboursez réellement.
• Classement des offres par coût total, avec l’écart en euros par rapport à la moins chère.
• Explication à chaque cellule de saisie, avec l’endroit où retrouver le chiffre dans l’offre, le formulaire SECCI ou le document ESIS.

Comment utiliser le fichier ?

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   Ouvrez le fichier et allez sur la feuille « Saisie ». Chaque colonne est une offre ; vous ne complétez que les cellules jaunes.

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   Indiquez pour chaque offre le même montant emprunté et la même durée en mois. S’ils diffèrent, demandez au prêteur une offre adaptée ; sinon la comparaison est faussée.

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   Reprenez le taux nominal (taux débiteur) et le TAEG de l’offre. Pour un crédit à la consommation, ils figurent sur le formulaire SECCI ; pour un crédit hypothécaire, sur le document ESIS.

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   Encodez les frais uniques : frais de dossier, frais d’expertise et, pour une hypothèque, les frais de notaire et d’enregistrement de l’acte de crédit. Encodez ensuite la prime annuelle des assurances obligatoires.

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   Consultez la feuille « Aperçu » : pour chaque offre, vous y trouvez la mensualité, les intérêts totaux, le coût total et le classement. L’offre la moins chère est en tête, avec l’écart en euros par rapport aux autres.

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   Testez des scénarios : raccourcissez par exemple la durée de l’offre la plus chère ou demandez une offre sans assurance liée et comparez à nouveau.

Exemple de calcul

Deux offres pour un prêt de 25 000 € sur 60 mois. L’offre A a un taux plus bas mais des frais de dossier plus élevés ; l’offre B séduit par des frais de dossier réduits. Les chiffres sont arrondis et servent uniquement d’illustration.

L’offre B paraît attrayante grâce à ses frais de dossier réduits, mais son taux plus élevé coûte 10,42 € de plus par mois, soit 625 € sur la durée. Cela dépasse largement les 250 € économisés en frais de dossier. Le TAEG le disait déjà : 5,9 % est moins cher que 6,4 %.

Sources & méthode de calcul

Voici comment le calcul est construit :

1. La mensualité de chaque offre est calculée avec la formule des annuités : montant × taux mensuel ÷ (1 − (1 + taux mensuel) à la puissance moins le nombre de mois), avec taux mensuel = taux annuel nominal ÷ 12. Dans Excel, c’est la fonction VPM (PMT).
2. Les intérêts totaux sont la mensualité × le nombre de mois moins le montant emprunté.
3. Le coût total est la somme des intérêts totaux, des frais uniques et des frais récurrents sur toute la durée (prime annuelle × nombre d’années). Le total remboursé est le montant emprunté plus ce coût total.
4. Les offres sont classées du coût total le plus bas au plus élevé. Pour chaque offre, le fichier affiche l’écart en euros avec la moins chère, par mois et sur toute la durée.
5. Le TAEG n’est pas recalculé mais repris de l’offre ; le calcul légal utilise une formule actuarielle avec tous les frais obligatoires. Le fichier le place à côté de votre coût total comme contrôle : à montant et durée égaux, le TAEG le plus bas correspond au coût total le plus bas.

Hypothèses

• Une comparaison honnête suppose le même montant et la même durée pour toutes les offres. Le classement n’a de sens que si ces deux éléments sont identiques.
• Le taux reste fixe pendant toute la durée. Une offre à taux variable est comparée sur la base de son taux de départ ; les révisions possibles ne sont pas dans le calcul.
• Les frais que vous encodez sont ceux de l’offre ou du formulaire SECCI ou du document ESIS. Les primes d’assurance sont considérées comme constantes par an, même si certaines assurances solde restant dû diminuent avec le solde.
• Le fichier calcule avec le taux annuel nominal divisé par douze. Les prêteurs qui travaillent avec un taux actuariel arrivent à une mensualité légèrement plus basse ; l’écart est faible et s’applique de la même manière à toutes les offres.

Limites

• Le fichier n’est ni une offre de crédit ni un conseil ; seul le prêteur décide si vous obtenez le prêt et à quelles conditions.
• Le coût total est une simple addition ; il ne tient pas compte du moment où vous payez les frais ni de ce que vous pourriez faire entre-temps avec l’argent économisé.
• Les ouvertures de crédit, les crédits bullet et les crédits avec reconstitution du capital ont une autre structure et sortent du cadre de ce fichier.

Sources

Cette page et le fichier ont été mis à jour pour la dernière fois le 24 septembre 2026. La législation et les tarifs peuvent avoir changé depuis.

Questions fréquentes