Lening berekenen: maandelijkse aflossing online

Dat beslist de kredietgever op basis van je inkomen, je vaste lasten en je eigen inbreng. Banken kijken vooral naar de verhouding tussen je maandelijkse aflossingen en je netto-inkomen; als vuistregel wordt vaak ongeveer een derde genoemd, maar elke bank bepaalt zelf haar grens. Met dit bestand werk je omgekeerd: kies een maandlast die je comfortabel kunt dragen, vul een rente en looptijd in en pas het leenbedrag aan tot je op die maandlast uitkomt. In het voorbeeld hoort bij € 1.160 per maand, 3,5 % en twintig jaar een bedrag van € 200.000.

De nominale rente of debetrentevoet is het percentage waarmee de bank de rente op je openstaand kapitaal berekent; dat is het cijfer dat je in dit bestand invult. Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) drukt de totale kost van het krediet uit als jaarpercentage, inclusief dossierkosten, beheerkosten en de kosten van verplichte verzekeringen. Volgens de FOD Economie zitten al die kosten in het JKP, zodat je kredieten kunt vergelijken ongeacht bedrag en looptijd. Vergelijk dus altijd JKP met JKP, nooit de nominale rente van de ene aanbieder met het JKP van de andere.

Vermenigvuldig je maandlast met het aantal maanden en trek het geleende kapitaal af. Voor € 200.000 op twintig jaar aan 3,5 % is dat 240 × € 1.159,92 − € 200.000 = € 78.381. Dezelfde lening op vijftien jaar kost € 57.358 aan rente, op vijfentwintig jaar € 100.374. De looptijd weegt dus zwaarder dan veel mensen denken: vijf jaar langer lenen kost hier bijna € 22.000 extra, in ruil voor een maandlast die € 159 lager ligt. Reken daarom altijd de totale rente uit, niet alleen de maandlast.

Meestal wel, zeker in de eerste jaren, omdat elke euro extra meteen van het kapitaal gaat en dus geen rente meer kost. In het voorbeeld verkort € 100 extra per maand de looptijd met 26 maanden en bespaart het € 9.413 aan rente. Hou wel rekening met de wederbeleggingsvergoeding: bij een consumentenkrediet is die wettelijk beperkt tot 1 % van het vervroegd afgeloste kapitaal (0,5 % als de lening nog minder dan een jaar loopt), bij een hypothecair krediet tot drie maanden rente. Vergelijk de uitgespaarde rente ook met wat je spaargeld elders opbrengt.

Omdat de rente elke maand berekend wordt op het kapitaal dat je nog verschuldigd bent. In de eerste maand van het voorbeeld is dat € 200.000 × 3,5 % ÷ 12 = € 583,33 rente; van de maandlast van € 1.159,92 blijft dan € 576,59 over voor kapitaal. Elke maand daalt het saldo een beetje, dus daalt de rente en stijgt het kapitaaldeel. In de laatste maand betaal je nog € 3,37 rente en € 1.156,55 kapitaal. Daarom weegt een extra aflossing in het begin het zwaarst en is een herfinanciering op het einde van de looptijd zelden nog de moeite.