Leningen vergelijken in Excel

Wat doet deze tool?

Voor wie is dit?

• Particulieren die offertes voor een woonkrediet, autolening of renovatielening van verschillende banken hebben ontvangen.
• Wie een kredietmakelaar of vergelijkingssite heeft geraadpleegd en de voorstellen zelf wil natellen.
• Zelfstandigen en kmo’s die voor een investeringskrediet meerdere banken hebben aangeschreven en de totale kost willen vergelijken.
• Wie een bestaande lening wil herfinancieren en wil weten of het nieuwe voorstel na kosten écht goedkoper is.

Wat zit erin?

• Invoerblad voor maximaal vier offertes naast elkaar: bedrag, looptijd, nominale rente en JKP zoals ze in de offerte staan.
• Regels voor eenmalige kosten (dossierkosten, schattingskosten, notariskosten bij een hypotheek) en terugkerende kosten (schuldsaldoverzekering, brandverzekering).
• Automatische berekening van de maandlast per offerte met de annuïteitenformule.
• Totale kost per offerte: rente over de hele looptijd plus alle kosten, en het totaal dat je effectief terugbetaalt.
• Rangschikking van de offertes op totale kost, met het verschil in euro tegenover de goedkoopste.
• Toelichting bij elke invoercel, met waar je het cijfer terugvindt in de offerte, het SECCI-formulier of het ESIS-document.

Hoe gebruik je het bestand?

1. 1

   Open het bestand en ga naar het blad “Invoer”. Elke kolom is één offerte; alleen de gele cellen vul je in.

2. 2

   Vul voor elke offerte hetzelfde leenbedrag en dezelfde looptijd in maanden in. Verschillen die, vraag de kredietgever dan om een aangepaste offerte; anders is de vergelijking scheefgetrokken.

3. 3

   Neem de nominale rentevoet (debetrentevoet) en het JKP over uit de offerte. Bij een consumentenkrediet staan ze op het SECCI-formulier, bij een hypothecair krediet op het ESIS-document.

4. 4

   Vul de eenmalige kosten in: dossierkosten, schattingskosten en, bij een hypotheek, de notaris- en registratiekosten van de kredietakte. Vul daarna de jaarpremie van de verplichte verzekeringen in.

5. 5

   Bekijk het blad “Overzicht”: per offerte staan maandlast, totale rente, totale kost en de rangschikking. De goedkoopste offerte staat bovenaan, met het verschil in euro tegenover de andere.

6. 6

   Test scenario’s: verkort bijvoorbeeld de looptijd van de duurste offerte of vraag een offerte zonder gekoppelde verzekering en vergelijk opnieuw.

Voorbeeldberekening

Twee offertes voor een lening van € 25.000 op 60 maanden. Offerte A heeft een lagere rente maar hogere dossierkosten; offerte B lokt met lage dossierkosten. De cijfers zijn afgerond en dienen enkel als illustratie.

Offerte B lijkt aantrekkelijk door de lage dossierkosten, maar de hogere rente kost € 10,42 per maand extra, of € 625 over de looptijd. Dat weegt ruimschoots op tegen de € 250 die je aan dossierkosten uitspaart. Het JKP zei het al: 5,9 % is goedkoper dan 6,4 %.

Bronnen & berekeningsmethode

Zo is de berekening opgebouwd:

1. De maandlast van elke offerte wordt berekend met de annuïteitenformule: bedrag × maandrente ÷ (1 − (1 + maandrente) tot de macht min het aantal maanden), met maandrente = nominale jaarrente ÷ 12. In Excel is dat de functie BET (PMT).
2. De totale rente is de maandlast × het aantal maanden min het geleende bedrag.
3. De totale kost is de totale rente plus de eenmalige kosten plus de terugkerende kosten over de hele looptijd (jaarpremie × aantal jaren). Het totaal dat je terugbetaalt is het geleende bedrag plus die totale kost.
4. De offertes worden gerangschikt van laagste naar hoogste totale kost. Voor elke offerte toont het bestand het verschil in euro met de goedkoopste, per maand en over de hele looptijd.
5. Het JKP wordt niet herberekend maar overgenomen uit de offerte; de wettelijke berekening gebruikt een actuariële formule met alle verplichte kosten. Het bestand zet het naast je eigen totale kost als controle: bij gelijk bedrag en gelijke looptijd hoort het laagste JKP bij de laagste totale kost.

Aannames

• Een eerlijke vergelijking veronderstelt hetzelfde leenbedrag en dezelfde looptijd voor alle offertes. De rangschikking is alleen zinvol als die twee gelijk zijn.
• De rente blijft vast voor de hele looptijd. Een offerte met variabele rente wordt vergeleken op basis van haar startrente; de mogelijke herzieningen zitten niet in de berekening.
• De kosten die je invult, zijn die uit de offerte of uit het SECCI- of ESIS-document. Verzekeringspremies worden als constant per jaar beschouwd, ook al dalen ze bij sommige schuldsaldoverzekeringen mee met het saldo.
• Het bestand rekent met de nominale jaarrente gedeeld door twaalf. Kredietgevers die met een actuariële rente werken, komen op een iets lagere maandlast; het verschil is klein en geldt voor alle offertes op dezelfde manier.

Beperkingen

• Het bestand is geen kredietaanbod en geen advies; of je de lening krijgt en tegen welke voorwaarden, beslist enkel de kredietgever.
• De totale kost is een eenvoudige optelsom; er wordt geen rekening gehouden met het tijdstip waarop je kosten betaalt of met wat je met het uitgespaarde geld intussen zou kunnen doen.
• Kredietopeningen, bulletkredieten en kredieten met kapitaalwedersamenstelling hebben een andere structuur en vallen buiten dit bestand.

Bronnen

Deze pagina en het bestand werden voor het laatst bijgewerkt op 24 september 2026. Wetgeving en tarieven kunnen sindsdien veranderd zijn.

Veelgestelde vragen